Autoritatea pentru Protecția Consumatorilor continuă seria sancțiunilor către bănci. Încă opt unități de acest fel au fost amendate pentru practici comerciale înșelătoare legate de modul de calcul al ratelor la credite pentru persoane fizice.
Inspectorii spun că au găsit nereguli în ce privește creditele în lei sau valută cu termen de rambursare de peste 10 ani.
Concret, pe graficul de rambursare rata era compusă în primii ani în felul următor: 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă.
Prin această modalitate de calcul, consumatorii plăteau, de fapt, preponderent dobândă, spune ANPC.
Grafice noi
Pentru a putea restabili echilibrul contractual, pe lângă amenzi, comisarii de la Protecția Consumatorilor au propus emiterea unor noi grafice de rambursare atât pentru creditele aflate în curs, cât și pentru cele viitoare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale, pe întreaga perioadă de creditare.
Între unitățile bancare sancționate se află și cele ale statului, Eximbank și CEC Bank. Cele opt bănci care au fost amendate cu 400.000 lei se adaugă altor 11 care au primit amenzi pentru același motiv. În plus, ANPC a sesizat și Consiliul Concurenței cu privire la ceea ce a numit ‘atitudinea cartelară’ a unor bănci.
Au ales, dar n-au înțeles
Horia Constantinescu, preşedintele ANPC: ”Ne dăm seama că toată această situație, ușor de prevăzut la momentul acordării creditului de către instituțiile financiar-bancare, ar fi putut proteja consumatorii, cărora aparent li s-a făcut un bine oferindu-i-se o variantă de acordare a împrumutului, niște condiții pe care am convingerea că aceștia nu le-au înțeles”.
Asociația Română a Băncilor a contrazis ANPC și a menționat că acest mod de calcul este prevăzut în legislația din România de la începuturile reglementării activității de creditare. Asociația a mai precizat că ar putea contesta în instanță sancțiunile.
Ce sunt creditele?
Ce faci când vrei mult un lucru, dar nu ai suficienți bani ca să îl cumperi la moment? Corect, poți aplica pentru un credit sau mai simplu – lua bani cu împrumut, care îți vor permite să-ți realizezi planurile și să achiți suma împrumutată în rate, pe o perioadă determinată de timp. Obișnuința de „împrumuta” bani a luat viață cu mulți ani înainte de era noastră, încă în Babilon, Egipt și Asiria, unde au fost atestate primele mențiuni despre credite și creditori.
Ideea de CREDIT, care se traduce din latină „cred” sau „am încredere”, a venit odată cu dorința negustorilor de a cumpăra mai multă marfă decât bani pe care îi aveau la ei. Astfel, au apărut primele instituții specializate pe credit. Modul de funcționare a acestora era practic identic cu procesul de creditare din prezent: banca sau organizația de creditare nebancară îți oferă bani de care ai nevoie, cerând în schimb o DOBÂNDĂ, iar drept garanție că tu vei întoarce banii la timp, se pune ceva în GAJ. Simplu ca Bună Ziua, trebuie doar să-ți cunoști posibilitățile de plată, să știi cum se calculează prețul total al creditului și să faci plățile lunare la timp.
Dobânda: explicație pe înțelesul tuturor
Formula unui credit e simplă: primești banii, după care trebuie să îi dai înapoi. Pe lângă suma acordată, pentru faptul că te folosești de banii împrumutați atunci când ai nevoie, se achită un procent, numit dobândă. În general, dobânda depinde de trei factori importanți: suma creditată, perioada de rambursare și rata. De asemenea, dobânzile pot fi de două tipuri: fixe (care rămân neschimbate pe toată perioada creditului) și variabile (în funcție de evoluția indicilor de referință).
Când vorbim despre dobândă, trebuie să cunoaștem și ce înseamnă DAE (Dobânda Anuală Efectivă) sau mai simplu: costul total al creditului. DAE conține atât rata dobânzii, cât și costurile suplimentare (alte comisioane și taxe). S-ar părea că sună complicat, dar de fapt, trebuie doar să prinzi firul. În plus, experții în creditare sunt obligați să-ți explice fiecare etapă și calcul, dar și să se asigure că totul îți este clar și nu ai dileme nerezolvate.
