Asigurările auto sunt, de mai mulți ani, cel mai popular produs de asigurare din România. Explicabil dacă ținem cont de faptul că România este, de mai mulți ani, campioană europeană la numărul de accidente auto. La această situație contribuie însă și faptul că RCA-ul este o asigurare cu caracter obligatoriu, iar neachitarea se pedepsește cu amenzi și reținerea certificatului de înmatriculare.
Conform raportului ASF pe anul trecut, piața locală a asigurărilor generale rămâne dominată de asigurările auto, care reprezintă aproximativ 77% din totalul primelor brute subscrise pentru activitatea de asigurări generale și 64,5% din totalul primelor brute subscrise de societățile de asigurări în anul 2022.
Valoarea primelor brute subscrise pentru asigurările auto (clasa A3 – CASCO și asigurarea obligatorie de răspundere civilă auto – RCA) a depășit pragul de 11 miliarde lei în anul 2022. Din acest volum, 28% a fost subscris pentru asigurarea auto facultativă (CASCO), iar 72% reprezintă subscrieri aferente
Asigurărilor de Răspundere Civilă Auto (RCA).
RCA, o asigurare cu caracter obligatoriu
Dominația RCA este explicabilă prin caracterul obligatoriu al acestui tip de asigurare. Legea prevede că orice proprietar de vehicul, persoană fizică sau juridică, trebuie să încheie un contract de tip RCA o companie de asigurări autorizată de către ASF. Astfel, în baza acestui contract, compania care a emis poliţa de asigurare RCA plătește despăgubiri terţelor persoane păgubite în urma unui accident provocat de vehiculul pentru care s-a încheiat poliţa, pentru daunele materiale și/sau decesul ori vătămările corporale, inclusiv daunele morale, suferite în acel accident.
Asigurarea RCA acoperă păgubitul, dar și persoana care a produs paguba:
- protecția financiară a celui vinovat de producerea accidentului.
- protecția financiară a persoanei păgubite în urma unui accidentului. Astfel, aceasta poate beneficia de recuperarea prejudiciului material și/sau moral suferit, independent de situaţia materială a celui care a produs paguba.
Dacă vinovatul care a produs accidentul nu deține o asigurare RCA, păgubitul poate solicita în justiție daune materiale și morale, a căror valoare poate fi dificil de acoperit. Pe de altă parte, fiind o asigurare obligatorie, nerespectarea obligaţiei de încheiere a RCA-ului constituie contravenţie și se sancţionează cu amendă (între 1.000 și 2.000 de lei) și cu reţinerea certificatului de înmatriculare/înregistrare a vehiculului.
Legea mai prevede că asigurarea RCA trebuie încheiată, pe termen de 6 sau 12 luni, la înscrierea oricărui vehicul în circulație și la termenul expirării vechii polițe. Asigurarea trebuie plătită pe durata întregii perioade în care vehiculul este înmatriculat/înregistrat, chiar dacă acesta nu este utilizat.
Ce pagube acoperă asigurarea RCA
Conform datelor ASF, asigurarea RCA permite acordarea de despăgubiri, sub formă de bani, de către societatea de asigurări care a încheiat polița pentru:
- vătămări corporale sau deces, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
- pagube materiale;
- pagube reprezentând consecinţă a lipsei de folosinţă a vehiculului avariat, doar în condițiile stabilite de lege;
- cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată, în procesul civil.
Valoarea despăgubirilor acordate este stabilită prin limite impuse de către ASF astfel:
- pentru pagubele materiale produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor păgubite, limita de despăgubire se stabilește la un nivel de 1.000.000 euro;
- pentru vătămări corporale și decese, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial produse în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor păgubite, la un nivel de 5.000.000 euro.
Conform prevederilor legii, sunt excluse de la plata despăgubirilor prin RCA mai multe situații speciale, precum:
– prejudiciile produse de un vehicul care aparține sau este condus de aceeaşi persoană vinovată de accident sau un prepus al acesteia,
– prejudiciile produse unui bun asigurat dacă acesta și vehiculul asigurat fac parte din patrimoniul comun al soţilor,
– prejudiciile produse unui bun asigurat dacă acesta este utilizat de proprietarul vehiculului asigurat, care a produs dauna.
Cum variază prețul RCA
Legea prevede că valoarea primei de asigurare RCA se stabilește de către compania de asigurări autorizată de ASF și aleasă de contractant. Asiguratorul estimează riscurile asociate având ca reper diferite categorii de indicatori, cum ar fi vechimea și puterea mașinii, vârsta conducătorului auto, localitatea de domiciliu etc.
Un criteriu important în stabilirea valorii primei de asigurare RCA este istoricul de daune al conducătorului auto realizat într-o perioadă de referință, pentru care asiguratorul trebuie să aplice sistemul bonus malus. Sistemul stabilește automat prețuri diferite la plata primei de asigurare RCA pentru conducătorii auto în funcție de existența sau inexistența evenimentelor auto. Sistemul, reglementat de ASF, permite aplicarea de bonusuri sau penalități la plata poliței RCA atunci când aceasta este reînnoită.
Ce riscuri pot fi asigurate prin CASCO
Spre deosebire de RCA, asigurarea CASCO (denumire formată prin alipirea cuvintelor „Casualty” și „Collision”) are caracter facultativ, Este devine obligatorie doar atunci când se achiziționează o mașină în leasing.
Asigurarea CASCO acoperă o gamă mult mai largă de riscuri decât RCA-ul, ofertele asiguratorilor incluzând o gamă extrem de largă. Oferta standard cuprinde:
Avarii: ciocniri, loviri, răsturnări, zgârieturi, căderi în apă sau prăpăstii, incendiere, căderea unor obiecte străine pe vehicul,
Acte de vandalism și furturi parțiale (piese ale mașinii) sau totale,
Fenomene naturale: alunecări de teren, cutremure, inundații, grindină, trăsnete sau avalanșe.
La acest pachet standard pot fi adăugate și alte opțiuni extra, precum avaria totală a autovehiculului, asigurarea în caz de accident în străinătate etc. Asigurarea CASCO cu acoperire extinsă nu are o configurație standard, riscurile acoperite diferind de la un asigurator la altul.
Cum să închei cea mai bună asigurare auto
Deși este obligatorie, românii nu acordă prea multă atenție procesului de alegere al asigurării RCA. Ghidarea după criteriul celui mai mic preț, este o procedură riscantă, așa cum au demonstrat recentele falimente ale companiilor de asigurări autorizate de ASF.
Înainte de a alege o asigurare RCA, este important să verificați ofertele disponibile pe piață, dar și dacă asiguratorii ale căror oferte vă surâd sunt autorizați de către ASF.
Evaluarea mai multor oferte este necesară deoarece companiile de asigurări au tarife și acoperiri diferite. De exemplu, prețul pentru decontarea directă – care permite ca, atunci când sunteți victima unui accident, să nu așteptați despăgubirea de pe RCA-ul vinovatului, ci să o puteți face după RCA-ul propriu – variază foarte mult. Un alt criteriu care poate fi luat în calcul pentru departajarea asiguratorilor este numărul de reclamații avute – pe care ASF îi obligă să îl raporteze.
Și în cazul asigurării CASCO trebuie analizată cu atenție oferta, în acest caz prețul fiind un criteriu important. Mai ales dacă se optează pentru asigurarea CASCO cu franșiză, prin intermediul căreia, asiguratul își asumă o parte din costurile generate de reparația autovehiculului. Prețul asigurării CASCO nu este unul general valabil pentru orice autovehicul, ci se calculează în funcție de modelul, specificațiile tehnice și vechime fiecărei mașini.
Cât de utilă este asigurarea CASCO? Conform unui sondaj realizat în urmă cu doi ani de către Uniunea Națională a Societăților de Asigurare și Reasigurare din România, 85% dintre șoferii români consideră că asigurarea CASCO este utilă și foarte utilă. Este adevărat însă că 78% dintre ei nu încheiaseră o astfel de poliță de asigurare…
Nu ratați episodul următor!
Citește mâine dimineață, în primul episod al Serialului „Ghid practic de pensionare”, când și cum se face recalcularea pensiei.
