Începând cu 1 ianuarie 2023, dobânzile plătite de români pentru creditele lor vor crește și, ca urmare, ratele plătite de împrumutați se vor mări și ele cu câteva sute de lei. Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC), care se folosește pentru calcularea creditelor acordate din mai 2019, va crește de la 4,06% la 5,71%.
Aceasta majorare va afecta în special creditele mai mari și unde marja băncii are o pondere mai mare. Valoarea se va aplica în perioada 1 ianuarie 2023 până la 31 martie 2023.
Conform datelor publicate de Banca Națională a României (BNR), Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor (IRCC) va crește la 5,71% pe an începând cu 1 ianuarie 2023. Acest lucru confirmă că dobânzile plătite de români pentru creditele lor vor crește și, ca urmare, ratele plătite de împrumutați vor crește cu câteva sute de lei. Majorarea va afecta în special creditele mai mari și unde marja băncii are o pondere mai mare și va fi valabilă până la sfârșitul lui martie 2023.
Creșterea ratelor
Pentru a vă da seama cu cât vor crește ratele în 2023, iată aici trei exemple de credite:
Primul credit este un credit ipotecar pe o perioadă de 25 de ani, fără comisioane și cu o marjă de 2% peste valoarea împrumuturilor Nouă Casă (IRCC). Marja este un procent adăugat la valoarea IRCC pentru a determina dobânda finală. Rata lunară inițială a acestui credit este de 1.296 lei. Dacă valoarea IRCC crește la începutul anului viitor, rata lunară a acestui credit va crește la 1.505 lei.
În cazul unui al doilea credit, similar, cu o marjă de 3,5% și o rată lunară inițială de 1.486 lei, rata se va majora mai mult. Dacă valoarea IRCC crește, rata lunară a acestui credit va crește la 1.707 lei.
Al treilea credit este un credit ipotecar cu dobândă variabilă, pe o perioadă de 20 de ani, fără comisioane și cu o marjă de 3%. Valoarea dobânzii depinde de valoarea IRCC, care este adăugată la marja băncii pentru a determina dobânda finală. Rata lunară inițială a acestui credit este de 2.336 lei, compusă din dobândă de 1.765 lei și rambursarea principalului de 571 lei.
În cazul în care am amâna contractarea acestui împrumut până în ianuarie 2023 în loc să îl luăm în ultimele zile ale lui 2022, dobânda finală ar crește la 8,71% (5,71% IRCC plus marja de 3%), ceea ce ar duce la o rată lunară mai mare de 2.643 lei (compusă din dobândă de 2.177 lei și rambursarea principalului de 466 lei). În plus, dacă valoarea împrumutului ar fi mai mare, de 400.000 lei, și scadența ar crește la 30 de ani, rata lunară ar crește la 3.135 lei în cazul în care valoarea IRCC ar fi de 5,71%.
IRCC va crește din primăvară, dar nu la fel ca ROBOR
Începând din aprilie, valoarea IRCC va fi ajustată, probabil către o valoare de 6%. Aceasta ar avea un impact asupra ratelor lunare ale unui credit ipotecar în perioada respectivă. În trimestrul al doilea din 2023, dacă IRCC ar ajunge la 6%, un credit ipotecar de 300.000 lei pe o perioadă de 20 de ani ar avea o rată lunară de 2.699 lei, în timp ce un credit ipotecar mai mare ar presupune o rată lunară de 3.218 lei.
Chiar și după majorarea indicelui IRCC la începutul lui 2023, ratele lunare calculate în funcție de IRCC vor rămâne mai mici decât cele calculate în funcție de indicele ROBOR. În 27 decembrie, indicele ROBOR la 3 și 6 luni a fost semnificativ mai mare decât noul IRCC, respectiv 7,61% și 7,84%. Persoanele care au rămas cu creditele lor mai vechi de mai 2019 legate de ROBOR fără a le negocia migrarea la IRCC vor plăti încă mai mult pentru comoditatea lor, deoarece vor plăti rate mai mari decât ar fi fost cazul dacă ar fi ales să se mute la IRCC, scrie Economedia.
