Indicele în funcție de care se calculează dobânda creditelor care sunt oferite în lei, IRCC, aplicat pentru al patrulea trimestru al acestui an, va fi, potrivit calculelor preliminare, de aproximativ 5,96%. Această valoare se plasează ușor peste cea care a fost înregistrată în cel de-al treilea trimestru, de 5,94%. În acest fel indicele IRCC pare să ajungă la același nivel cu indicele ROBOR. Având acest lucru în vedere, o recomandare pentru cetățenii români, care nu se confruntă cu o urgență care nu poate fi amânată, este să nu acceseze niciun credit nou. Cu atât mai mult un credit ipotecar.
„Deși se pare că valoarea IRCC s-a plafonat, având în vedere că în ultimele trimestre acesta a avut variații mici, în următoarea perioadă cetățenii ar trebui să fie atenți la bugetele lor și la creditele pe care le au. Încă suntem într-o perioadă foarte incertă, cu război la graniță, cu inflație mare, lucruri care pot să ne afecteze veniturile și coșul de consum, creditele fiind o povara suplimentară pe care o luăm. Dobânzile la credite sunt foarte mari. Pentru un credit ipotecar cu dobândă variabilă, DAE poate să ajungă aproape de 9-10%. O dobândă de 9% pe o perioadă de 30 de ani, înseamnă un total de rambursat de 3 ori mai mare față de suma împrumutată”, declară Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar la Mr. Finance.
Creșterea ratelor
Deși impactul asupra ratelor românilor care au credite cu dobândă variabilă va fi nesemnificativ, acesta poate fi un indicator al faptului că dobânzile se plafonează și încă nu putem să ne așteptăm la scăderi sesizabile a ratelor în viitoarele trimestre.
Creșterea IRCC va genera și o creștere ușoară a ratelor aferente creditelor cu dobândă variabilă. De exemplu, pentru un credit de 350.000 de lei accesat pe o perioadă de 30 de ani, rata va crește cu 5 lei din luna octombrie. Deși în ultimii doi ani a crescut în continuu, IRCC a avut variații destul de mici în 2023, iar în trimestrul precedent chiar a consemnat o ușoară scădere. Cu toate acestea, începând cu luna octombrie, acesta va crește din nou. Pe de altă parte, în încercarea de a atrage noi clienți, multe bănci au oferte de credit ipotecar cu dobândă fixă de 5,99% sau 6,19%. Ceea ce reprezintă posibile opțiuni bune pentru refinanțare.
Cât ar trebui să reprezinte ratele din venituri?
De exemplu, la un credit de 350.000 de lei, accesat pe o perioadă de 30 de ani cu dobândă variabilă, rata actuală este de circa 2.700 de lei. Dacă acest credit este refinanțat la o dobândă fixă de 6%, rata va scădea la 2.100 de lei, ceea ce înseamnă o economie de 600 lei pe lună – bani care pot fi definitorii în această perioadă.
„Pe lângă asta, să fim atenți la gradul de îndatorare. Deși gradul maxim este de 40% – un prag destul de mare și chiar periculos, recomandat este ca ratele aferente creditelor să nu depășească 25-30% din venitul nostru lunar. Așa cum am mai spus, ar trebui ca în perioada următoare să ne situăm într-o zonă a prudenței, să nu facem achiziții inutile sau să luăm decizii care se ne impacteze negativ din punct de vedere financiar”, adaugă Ion Soltinschi, consultant și planificator financiar la Mr. Finance.
Noi previziuni despre inflație
De remarcat este faptul că BNR a modificat previziunile referitoare la inflație. În trimestrul trecut, BNR prognoza o inflație de 7,1% pentru ultimele trei luni ale acestui an. Acum, prognoza este de 7,5%. Acest lucru denotă faptul că lupta cu inflația nu este ușoară și va fi una de lungă durată. De asemenea, BNR anticipează că inflația se va situa pe o pantă descendentă până în primul trimestru al anului 2025. Când, conform estimărilor, ar trebui să fie de circa 4%.
Ar fi un scenariu foarte optimist, acest lucru ar duce inevitabil și la scăderea indicilor bancari, în primul rând IRCC, lucru care ar ușura foarte mult situația financiară a peste 450.000 de români care au credite cu dobândă variabilă legată de IRCC. Însă, cel puțin în următoarele trimestre, nu ar trebui să ne așteptăm la mari schimbări în ceea ce privește indicele IRCC, se arată într-un comunicat transmis de reprezentanții platformei Mr.Finance.
Sursa foto: Mr. Finance
