Creditul pe termen lung înseamnă că te bagi să plătești o rata lunară vreme de foarte mulți ani, 25, poate 30. De aceea, înainte de a-l contracta este musai să gândești foarte bine în ce poziții poți fi pus într-un viitor mai apropiat sau mai îndepăratat. Altfel, te vei afla într-o poziție foarte delicată…
Atunci când contractăm credit pe termen lung este esențial să avem o rezervă destul de consistentă de bani. Altfel, ne expunem unui risc foarte mare, mai ales acela de a-ți pierde locuința (creditele pe termen lung sunt, majoritatea, ipotecare) din cauza incapacității de a-ți plăti creditul.
Iată de ce: dobânda în cazul unui credit contractat în lei pe termen lung este formată din marja băncii (care este fixă + indicele ROBOR, care este variabil). Indicele ROBOR (rata medie a dobânzii la care băncile românești se împrumută între ele) după care se calculează aceste dobânzi sunt la o lună, la 3 luni sau la 6 luni.
O criză financiară poate afecta puternic dobânda unui credit, lucru periculos pentru cei care dețin astfel de credite.
Iată ce este mai important
Pentru a simplifica socotelile de mai jos, am folosit un ROBOR fictive, de 1%.
Să zicem că rata lunară pe care o are de plătit un deținător al unui credit este de 1000 ron pe 30 ani (soldul creditului + dobândă). Din această rată, la începutul creditului se plătește în proporție mai mare dobânda și într-o proporție mult mai mică soldul creditului (suma împrumutată de la bancă).
Să zicem că avem 300 ron soldul creditului și 700 ron dobânda creditului iar din cei 700 ron, 600 ron este marja băncii și 100 ron este reprezentată de indicele ROBOR (adică acel 1 % ROBOR de care scriam mai sus).
Dacă acest indice se va duce pe timp de criză financiară la o medie de 10 %, vom asista la 600 ron marja băncii și 1000 ron (de 10 ori mai mult decât acum) din ROBOR. Și iată cum de la o rată lunară de 1000 ron, ajungem la una de 1900 ron, aproape dublu.
Aveți mare grijă
De asta este bine ca, înainte de a face un credit, să îți faci rezerve cât mai multe înaintea apariției unei crize, pentru că aceasta poate duce la falimentul personal.
Pe lângă ROBOR, alte potențiale pericole sunt chiar restructurările pe care le fac firmele, sau reducerile salariale cărora le poți cădea victime. Lucruri ce vă pot destabiliza total.
De aceea, economisirea pe lângă creditare este cea mai cea mai bună soluție. Când nu vei putea plăti ratele curente, vei avea niște rezerve de bani pe care să le poți folosi. Atenție, când soldul creditului coincide cu suma economisită la care se adaugă dobânzile acumulate în timp, poți închide anticipat creditul. Așa vei cu banii pe care i-ai datora în mod normal băncii pentru creditul contractat.
