Între concedierile în masă și discuțiile despre o potențială recesiune, un lucru rămâne cert: nu este niciodată prea târziu să începi să economisești pentru neprevăzut.
Inflația s-a menținut, indicele prețurilor de consum a crescut, totul pare să fie în defavoarea economiilor noastre. Învățând cum să economisiți bani și să gestionați banii pe care îi aveți, vă puteți plasa în cea mai bună poziție pentru tot ceea ce vi se va întâmpla.
1. Înțelegeți-vă veniturile și cheltuielile
Capacitatea ta de a economisi este legată de diferența dintre veniturile și cheltuielile tale. Dacă nu există niciun decalaj, s-ar putea să vă treziți trăind de la salariu la salariu sau bazându-vă pe cardurile de credit pentru a vă descurca.
„În vremuri ca acestea, este mai important ca niciodată să aveți o conștientizare puternică a fluxului de numerar. Trebuie să fiți atenți la ceea ce cheltuiți banii și la cât de mult cheltuiți”, spune Gerald Grant III, planificator financiar certificat, un profesionist financiar de la G Financial Group care lucrează în alianță cu Equitable Advisors.
De aceea, este o idee bună să vă uitați cu adevărat la veniturile și cheltuielile totale pentru a vedea unde vă situați din punct de vedere financiar. De exemplu, venitul tău net este suma pe care o poți lua acasă după impozitare. Cheltuielile dvs. includ toate lucrurile pe care cheltuiți bani, mari sau mici. Acestea includ cele trei ramuri mari, care sunt locuința, mâncarea și transportul. Alte cheltuieli cheie includ mesele la restaurant, cafeaua, abonamentele la sală, serviciile de streaming, asigurările, abonamentele și multe altele. Poate credeți că vă stăpâniți cheltuielile, dar multe pot trece pe sub radar fără să vă dați seama.
„Cu cardurile de credit, Apple Pay și plățile online ușoare, procesul de gândire este eliminat de la cheltuirea banilor. Este ușor să atingi, să glisezi sau să dai click pentru a plăti fără prea mult efort”, spune Grant. „Este important să vă acordați timp pentru a analiza modul în care vă cheltuiți banii și impactul pe care îl are inflația asupra cheltuielilor de zi cu zi. Fiecare dolar în plus pe care îl cheltuiți este un dolar pe care nu îl mai puteți economisi sau investi.”
Aruncând o privire sinceră asupra acestor cifre vă puteți oferi o mai bună înțelegere a finanțelor personale și vă poate ajuta să vă faceți un buget bazat pe cifre reale. Un buget funcționează prin alocarea unor sume specifice de bani către anumite categorii, astfel încât totul să fie contabilizat. Există diverse tipuri de bugete, dar cu toate acestea doriți să urmăriți unde se duc banii dumneavoastră, astfel încât să puteți vedea dacă bugetul dumneavoastră se încadrează în țintă sau trebuie ajustat.
2. Redu-ți cheltuielile
Dacă doriți să economisiți mai mulți bani sau să începeți o practică de economisire, dar simțiți că nu vă puteți permite acest lucru, locul de unde trebuie să începeți este reducerea sau chiar tăierea oricăror cheltuieli inutile. „Prima acțiune de reducere a cheltuielilor este să vă urmăriți cheltuielile și să le împărțiți între cheltuielile discreționare și cele nediscreționare. Nu contează cât de mult încercați să vă reduceți cheltuielile, există anumite elemente care nu vor dispărea niciodată complet”, explică Grant, III. „Trebuie să mănânci, trebuie să ai unde să locuiești, trebuie să te duci și să te întorci de la serviciu etc. Prin urmare, ar trebui să vă consumați cea mai mare parte a energiei pentru a găsi modalități de a reduce acele cheltuieli asupra cărora aveți mai mult control.”
Pentru a reduce orice cheltuială inutilă:
Treceți în revistă toate cheltuielile dvs.
Etichetați-le pe fiecare ca fiind o nevoie sau o dorință – fie că aveți nevoie de ea pentru a supraviețui, fie că o doriți, dar este un supliment
Concentrează-ți atenția asupra „dorințelor”
Alegeți să reduceți sau să tăiați – de exemplu, în loc să luați cina în oraș de două ori pe săptămână, vă reduceți la o dată pe săptămână, sau în loc să ieșiți la o cafea în fiecare zi, încercați de două ori pe săptămână
Puneți acele economii suplimentare într-un cont de economii care să genereze dobândă
Concentrându-vă asupra celor mai mari cheltuieli, cum ar fi locuința, transportul și mâncarea, puteți obține cele mai rapide rezultate, dar, de asemenea, poate necesita un angajament mai mare.
De exemplu, reducerea costurilor cu locuința poate însemna reducerea dimensiunii, alegerea unui coleg de cameră sau închirierea unei camere pe Airbnb. Reducerea costurilor de transport poate însemna utilizarea transportului public atunci când este posibil sau mersul pe jos sau cu bicicleta, dacă vremea permite. Dacă aceasta nu este o opțiune, cel mai bun pariu este să căutați cele mai accesibile prețuri la benzină și să căutați cele mai bune tarife de asigurare auto. Costurile alimentare pot fi reduse prin cumpărarea de alimente integrale și mai puține alimente ambalate.
De asemenea, cumpărarea anumitor produse de bază în vrac ar putea fi rentabilă. Atunci când ieșiți în oraș, puteți să vă uitați din timp la meniuri pentru a alege un loc care se încadrează în bugetul dvs. și să vedeți dacă există cupoane online.
În ceea ce privește utilitățile, doriți să vă simțiți confortabil, dar să fiți, de asemenea, conștienți de modul în care se adună facturile la electricitate, gaz, încălzire și răcire. Atunci când nu folosiți, stingeți luminile sau reduceți nivelul de încălzire sau răcire dacă nu este necesar.
De asemenea, puteți încerca să vă negociați facturile, de la chirie, facturile de telefonie, internet și altele. Dacă doriți un ajutor suplimentar în acest departament.
3. Creșteți-vă veniturile
Reducerea cheltuielilor este o modalitate excelentă de a da startul economiilor, dar există o limită la ceea ce puteți reduce. La un moment dat, s-ar putea să fi făcut economii în toate domeniile posibile și totuși să constatați că nu sunteți în măsură să vă atingeți obiectivele financiare. Dacă v-ați atins limita de frugalitate sau pur și simplu doriți mai mult spațiu de respirație în buget, creșterea venitului dvs. este esențială.
Există mai multe modalități de a vă crește veniturile:
Munca suplimentară. Puteți plimba câini, puteți lucra în catering sau la evenimente, puteți avea grijă de copii sau de animale de companie, puteți vinde obiecte folosite pe Facebook Marketplace sau multe alte aplicații online.
Muncă pe cont propriu. Dacă aveți un set de abilități specializate, cum ar fi scrisul, designul grafic, fotografia, designul de site-uri web etc., vă puteți folosi abilitățile pentru a obține un loc de muncă independent. Faceți publicitate pe rețelele de socializare și prezentați-vă serviciile.
Locuri de muncă cu jumătate de normă. Puteți căuta locuri de muncă part-time care se potrivesc cu programul dvs., cum ar fi predarea de cursuri de fitness, servicii pentru clienți, introducere de date, transcriere și multe altele.
Negocierea salariului dvs. actual. Cel mai bun mod de a câștiga mai mult fără a face mai multe ore de muncă este să vă negociați salariul. Adunați-vă realizările și rezultatele măsurabile și stabiliți un moment pentru a discuta despre salariul dvs. și pentru a cere mai mult.
Obțineți un nou loc de muncă. Unii oameni au descoperit că schimbarea locului de muncă este cheia pentru a câștiga mai mult sau pentru a schimba complet domeniul de activitate.
„Am văzut, de asemenea, mulți oameni care au adoptat afaceri secundare pentru a genera venituri suplimentare, de preferință ceva ce vă place, cum ar fi fotografia, coacerea sau chiar conducerea unor cursuri de yoga”, spune Clint McCalla, planificator financiar certificat la LourdMurray. „Există, de asemenea, uneori, oportunități pentru ca persoanele să își mărească veniturile în cadrul carierei lor existente, prin diverse stimulente pe care multe întreprinderi le oferă pentru găsirea de noi angajați sau clienți, sau pentru finalizarea unei noi certificări.”
4. Automatizați-vă economiile
Să vă amintiți să economisiți și să depuneți eforturi pentru a economisi poate fi dificil. Cel mai bun antidot pentru acest lucru este să economisiți bani prin transferuri automate din contul dvs. curent către conturile de economii și de investiții/retragere. Acest lucru înlătură procesul intern de gândire și vă poate ajuta să vă creați un obicei de economisire, fără prea mult efort.
Asigurați-vă că obțineți maximum din conturile de economii alegând unul care vă aduce dobândă. „Având în vedere că multe conturi de economii online plătesc peste 4% pe o bază anualizată, luați în considerare mutarea economiilor în exces de la instituțiile financiare care plătesc dobânzi mult mai mici”, spune McCalla.
Stabiliți o sumă cu care vă simțiți confortabil pentru a o pune deoparte în mod automat. De asemenea, puteți solicita deduceri automate din salariu pentru a contribui la 401(k), astfel încât să puteți începe încet să vă construiți un cuib pentru viitor.
Economiile automate pot fi puternice, dar dacă venitul dumneavoastră crește, este timpul să resetați și economiile automate. Atunci când câștigați mai mult, puteți cădea în capcana stilului de viață și, fără să vreți, puteți cheltui mai mult. Așadar, dacă câștigați mai mult, angajați-vă să economisiți și să investiți un procent mai mare din venitul dumneavoastră. Menținerea cheltuielilor actuale sau creșterea unui mic procent vă poate ajuta să vă măriți rata de economisire.
Pentru a vă ajuta să țineți sub control inflația stilului de viață, întrebați-vă ce vă va face să vă simțiți în siguranță pe termen lung și nu doar pe termen scurt.
5. Gestionați-vă datoriile
Obligațiile lunare legate de datorii pot afecta suma pe care o puteți economisi pentru viitor. În plus, datoriile cu dobândă mare, cum ar fi cardurile de credit, pot crește într-un ritm rapid, ceea ce face dificilă rambursarea. Potrivit Raportului privind datoriile și creditele gospodăriilor de la Banca Rezervei Federale din New York, soldurile cardurilor de credit au crescut cu 61 de miliarde de dolari în T4 2022 și că rata de neplată a fost în creștere pentru aproape toate tipurile de datorii.
Concentrându-vă eforturile pe achitarea mai întâi a datoriilor cu dobândă mare, puteți economisi bani pe termen lung. Cardurile de credit pot avea APR de aproximativ 18% sau mai mult, iar dacă plătiți doar minimul va fi greu să urcați, din cauza dobânzii adăugate. Aceasta este o modalitate garantată de a economisi bani pe dobânzi și, odată ce ați scăpat de datoriile la cardul de credit, vă puteți concentra pe traiul în limita mijloacelor dvs. și pe economisirea mai mult.
Dacă aveți un sold și o rată a dobânzii ridicată la cardul de credit sau alt tip de datorie, poate doriți să vă interesați de consolidarea datoriilor. De exemplu, dacă aveți un credit bun, este posibil să fiți eligibil pentru un card de credit cu transfer de sold. Acest lucru vă permite să vă transferați soldurile de pe un card pe altul care oferă o rată anuală anuală anuală anuală introductivă de 0% care vă poate ajuta să economisiți bani. Rețineți însă că un transfer de sold are un cost, deoarece comisioanele de transfer de sold sunt în general între 3% și 5%.
„Când vine vorba de datorii cu dobândă mare, cu cât le puteți achita mai repede, cu atât mai bine vă va fi în timp”, spune Grant. „Oamenii vin adesea la mine căutând să investească, în timp ce încă mai au datorii cu dobândă mare. Nereușind să realizeze că, dacă datoria vă costă mai mult decât vă aduce investiția, este mai logic să achitați datoria înainte de a face noi investiții.”
Pentru a vă reduce datoria actuală și a evita să luați datorii suplimentare:
Concentrează-te asupra datoriei cu cea mai mare dobândă ca prioritate (aceasta este cunoscută sub numele de metoda avalanșei)
Efectuați mai mult decât plățile minime, dacă este posibil
Orice plăți suplimentare pe care le faceți ar trebui să meargă către datoria cu cea mai mare dobândă
Abordați cauza care stă la baza datoriei – este datoria datorată costului vieții, venitului scăzut, lipsei de economii, cheltuielilor excesive sau unei probleme medicale unice?
Eliminați informațiile despre cardul de credit de pe site-urile online, astfel încât să nu fie prea ușor să cheltuiți
Folosiți numerar sau carduri de debit pentru a evita adăugarea de noi datorii la cardul de credit
Luați în considerare posibilitatea de a lucra cu o agenție de consiliere de credit non-profit, dacă este necesar, cum ar fi National Foundation for Credit Counseling (NFCC) pentru a vă ajuta să creați un plan și să obțineți sprijin
6. Construiți un fond de urgență
Un fond de urgență poate oferi finanțelor dvs. personale o fundație solidă pe care să se sprijine. Nimeni nu este imun la urgențe bruște, cum ar fi o concediere neașteptată, o boală subită, probleme cu mașina sau o vizită costisitoare la veterinar. Lucrurile se vor întâmpla, iar existența unui fond de urgență vă poate ajuta să faceți față cu mai mult calm și stabilitate unei perioade deja stresante. În plus, având acești bani vă poate ajuta să evitați sau să limitați datoriile.
Pentru a vă începe fondul de urgență, deschideți un cont de economii cu dobândă mare, cum ar fi un cont de economii cu randament ridicat. Dacă doriți să evitați tentațiile, îl puteți avea la o bancă separată de cea în care vă țineți contul curent.
Adăugarea unei anumite fricțiuni la transferurile ușoare poate ajuta dacă ați mai băgat de obicei bani în economii. De acolo, începeți să alimentați contul cu ceea ce vă puteți permite în fiecare lună. În cele din urmă, doriți să economisiți cheltuieli pe trei până la șase luni. Aici pot fi de ajutor transferurile automate. Deci, de fiecare dată când sunteți plătit, setați o sumă de transferat, fie că este vorba de 10 dolari, 100 de dolari sau mai mult.
Și dacă trebuie să vă luați din fondul de urgență, întrebați-vă dacă este cu adevărat o urgență. Dacă este, folosiți banii fără să vă simțiți vinovat sau teamă și angajați-vă să îl refaceți.
7. Investește în viitorul tău
Plata datoriilor vă ajută acum, un fond de urgență vă ajută mai târziu, iar investițiile vă pot ajuta în viitorul pe termen lung. La fel ca majoritatea oamenilor, probabil că vă doriți să vă pensionați într-o zi sau să vă concentrați asupra unui vis de lungă durată.
Aici te poate ajuta creșterea banilor prin investiții, deoarece randamentele pot fi mai mari în timp (deși este important de reținut că nu există investiții garantate și că piața fluctuează mereu).
„Bogăția pe termen lung poate fi creată prin investiții, dar acestea trebuie făcute cu atenție și cu înțelepciune… Luați în considerare dezvoltarea unui portofoliu de investiții diversificat pentru a minimiza riscul și a maximiza randamentele. Portofoliul ar trebui să fie aliniat cu valorile, obiectivele financiare și toleranța la risc”, explică Deeksha Susty Beeharry, CFA și manager de risc de portofoliu la Inter Fund Management (IFM) SA, o firmă independentă și antreprenorială de gestionare a activelor din Luxemburg.
Luați în considerare unde vă aflați acum și când ați putea dori să vă pensionați și analizați, de asemenea, diferite vehicule de pensionare. „Utilizarea conturilor de pensie cu facilități fiscale, cum ar fi 401(k)s, IRA și Roth IRA, poate fi benefică”, adaugă Susty Beeharry.
Atunci când deschideți un cont de pensie sau de investiții, asigurați-vă că alegeți investițiile astfel încât banii dvs. să nu stea pur și simplu acolo, ci să fie investiți efectiv.
